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Reunificación de deudas sin vivienda propia

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Si cuenta en tu haber con muchas deudas, tarjetas crédito y préstamos personales, esto te interesa. Pues hoy día, tienes una buena oportunidad con la reunificación de deudas sin vivienda propia.

Este instrumento financiero te ayuda por un lado a renegociar tus deudas, convertirla en una sola cuota mensual, y todo esto sin tener que dar tu casa como aval. Además, ya puedes olvidarte del montón de cuotas que tenías a fin de mes, porque ahora podrás cancelar todo en una sola.

Puedes incluso contar partir de ahora con una cuota mucho menor que la sumatoria de todas las que tenías. Tanto es así, que hay entidades financieras con las que puedes lograr una reducción de hasta un 70% del monto de las cuotas.

Por supuesto, todo eso implica un costo importante en los intereses que vas a pagar en tu nuevo préstamo.

Reunificación de deudas sin vivienda propia

En realidad, no es necesario ser propietario de inmueble alguno para poder optar a reunificación deudas y poder agrupar todos nuestros préstamos pendientes en una sola cuota mensual. En todo caso, en algunas situaciones puedes evaluar el ofrecer otro tipo de garantía de acuerdo al monto solicitado.

Por ejemplo, muchas entidades te aceptan como respaldo tu nómina mensual o cualquier ingreso constante que estés recibiendo de manera de garantizar que si podrás con la nueva deuda.

En todo caso, para poder realizar reunificación de deudas sin hipoteca, muy probablemente, la financiera con quién lo gestiones será muy incisiva con tu actual historial de crédito. Y uno de ellos por ejemplo, podría ser no aparecer en ninguna lista de morosidad.

Si en lugar de acudir a una financiera especializada en este tipo de operaciones acudimos a nuestro banco de confianza, en el supuesto de este acepta plantear nuestro caso ante sus analistas de riesgo, deberemos de saber varios datos importantes:

  1. Tenemos que ser solvente y tener suficientes ingresos que respaldan nuestra nueva deuda
  2. Tenemos que tener nuestros préstamos, créditos, tarjetas de crédito ¡TODO AL DÍA!, sin retraso alguno en nuestras cuotas mensuales.
  3. Tenemos que tener unos movimientos de cuenta responsables, no tenemos que dar la imagen de movimientos innecesarios y elevados.

Si cumples con los tres pasos anteriores seguramente te hará una operación de préstamo sin cambiar de banco, en la cual no se requiera ningún aval adicional como puede ser una casa, vivienda, local etc. Sin embargo, también existen financieras de capital privado con las que puedes negociar, aun teniendo retrasos en tus pagos, algún embargo en proceso o estar listado en ASNEF.

Todo depende de tu estado laboral, tus ingresos y el historial de crédito que tengas actualmente.

¿A quién va dirigido este tipo de préstamos?

La reunificación deudas se dirige a personas que por diferentes motivos tienen una situación agobiante a la hora de afrontar sus deudas. Estás situaciones pueden causar retrasos y morosidad con la que finalmente puede provocar un crack financiero personal.

Con este producto financiero se busca ofrecer soluciones a personas que se han visto en la dificultad de cumplir con los compromisos adquiridos. Así, cuando tenemos má de una cuota mensual en varios préstamos personales con entidades diferentes a tasas inadmisibles, la posibilidad de no poder cumplir se acrecienta.

Pero ante todo hay que saber que antes de llegar a la situación de quiebra financiera, deberemos de tomar rienda sobre nuestras finanzas planteando la operación a nuestro asesor financiero. No podemos acudir con un expediente con problemas económicos, retrasos en los pagos, o embargos por no poder afrontar nuestras responsabilidades.

Por lo tanto las personas que tienen la posibilidad de realizar reunificación deudas de préstamos y créditos, tienen que ser perfiles solventes y sin incidencias en sus historiales crediticios. Negociar una reunificación de deudas podía permitir incluso la posibilidad de una mejor liquidez al final de mes a pesar de estar cumpliendo con los pagos de la deuda acordada.

De igual manera, este tipo de soluciones puede generar mayor cantidad de intereses a pagar a pesar de tener cuotas más pequeñas. Por lo que hay que evaluar muy bien los costes asociados para tomar mejores decisiones.

Documentos necesarios para reunficiar deudas sin vivienda propia

Que documentos tenemos que aportar para reunificar deudas sin aval

El analista de riesgos de la entidad bancaria solicitará a nuestro asesor personal una serie de documentos según sea nuestro perfil laboral. Hay que tener en cuenta que como ya hablamos con anterioridad este tipo de operaciones exige ante todo solvencia. Existen tres tipos de perfiles laborales para una entidad de crédito, asalariados, autónomos y pensionistas.

Documentos para trabajadores Asalariados:

  • Documentos nacionales de identidad (DNI, NIE).
  • Últimos 3 recibos de los préstamos que vamos a reunificar.
  • Contrato de trabajo en vigor.
  • Vida Laboral.
  • Últimas nóminas de los tres últimos meses.
  • Último IRPF

Documentos para Sociedades o Autónomos:

  • DNI de los titulares de la deuda.
  • Últimos 3 recibos de los préstamos que vamos a agrupar.
  • Movimientos de cuentas bancarias 6 meses.
  • IRPF actual.
  • Declaración de IVA del año y trimestres actuales.
  • Recibos o movimientos de cuenta donde se indique la cuota de autónomos.
  • Certificados de la Seguridad Social o Hacienda que refleja nuestro estado financiero ante el Estado.
  • En el caso de sociedades escritura de constitución.

Documentos para Pensionistas o Jubilados:

  • Documentos de identidad (DNI).
  • Últimos 3 recibos de los préstamos que agrupamos.
  • Certificado de la Seguridad Social que acredite el importe de  cobro de la pensión.
  • Declaración de IRPF (en caso de realizarse).
  • Movimientos de cuenta de 6 meses.

Todos estos documentos los deberemos de agrupar en un expediente o carpeta con nuestro nombre y presentarlos al gestor financiero que nos gestiona la reunificación. Es conveniente llevarlo todo muy bien documentado y ordenado para que el estudio sea efectivo y rápido. La falta de alguno de estos documentos puede demorar la operación una semana.

¿Qué gastos tiene una Reunificación de deudas sin Hipoteca?

En realidad, una fórmula sencilla puede ser reunificar las deudas con un solo préstamo personal.

Es decir, puedes solicitar un crédito por el total de lo que debes, y cancelar las diferentes obligaciones. Por lo tanto quedarías simplemente cancelando un solo compromiso en las condiciones que hayas negociado.

En este caso es importante revisar muy bien cuáles son todos los costos asociados para la cancelación de cada préstamo, porque la cantidad final podría ser mucho mayor de lo que pensabas.

Sin embargo puede ser una buena herramienta financiera cuando se trata de montos de deuda menores. Ten en cuenta que son muchos los bancos que no están dispuestos a entregar dinero si la persona no tiene una propiedad inmobiliaria o su salud financiera es precaria.

 

  • Comisión de apertura: gasto asociado a la solicitud y apertura del nuevo préstamo que ronda entre el 1 % y el 3 % según la entidad. En la actualidad existen ofertas de préstamos que reunifican deudas sin hipoteca que no tienen gastos de apertura.
  • Comisión por amortización o cancelación anticipada: en el caso de pagar anticipadamente parte o total del crédito, tendremos que pagar una comisión en concepto de amortización anticipada. Esta comisión será de un máximo del 1% del capital restante (en el caso de que quede más de un año de vigencia del préstamo), y del 0,5 % si nos quedan menos de 12 meses.

En el caso de que contemos con el servicio de una agencia que nos ayude en la gestión de la reunificación de nuestra deuda sin hipoteca, tendremos que asumir los costes de sus honorarios. Aunque cada agencia o entidad intermediaria cuenta con sus propios honorarios el coste de sus servicios ronda el 3% de la operación.

Antes de decidir cómo refinanciar nuestras deudas es aconsejable tener en cuenta las comisiones y gastos a los que tendremos que hacer frente una vez sea ejecutado el nuevo contrato.

Los avalistas en la reunificación de deudas

En caso de no contar con un buen perfil financiero entonces un avalista podría ser una excelente solución para obtener una reunificar tus deudas.

Es decir, acompañarte de una tercera persona que sí tenga aval suficiente y esté dispuesta a ofrecerles en tu nombre.

Para el banco o la entidad financiera esta fórmula sigue teniendo muchos riesgos

 

Optar por una reunificación de deuda con hipoteca

Este es quizás la manera más usual de hacer una reunificación de deudas. Esto se deriva del hecho que en España más del 82% de los españoles tiene la propiedad de su vivienda. Y por esta razón, son muchos los que pueden ofrecerle en garantía.

Por lo tanto, son muchos los que pueden acceder a un crédito hipotecario y con él cancelar todas sus deudas. Esto es especialmente atractivo porque las tasas y condiciones de un crédito hipotecario siempre son mucho mejores que las de los préstamos comerciales o personales.

Y por si fuera poco, en caso tal de no cumplir con las obligaciones, el banco puede optar por quedarse con un bien inmueble.

Evidentemente, los gastos asociados hay que tenerlos en cuenta antes de decidir por esta opción. Sin embargo, es una de las mejores fórmulas para reunificar deudas.

 

Cuáles son los pasos a seguir para reunificar deudas

Existen dos casos completamente diferentes a la hora de unificar todas tus deudas. Por un lado están las personas que necesitan hacerlo y no tienen vivienda propia y por otro,  quienes sí la tienen. Evidentemente, al tener una propiedad las posibilidades y condiciones mejoran considerablemente.

En el caso de que no tengas vivienda propia ni propiedad alguna, es mejor buscarse empresas de capital privado porque los bancos difícilmente te acepten la negociación.

Tu única oportunidad con ellos sería contar con un buen sueldo y un trabajo estable para ver si el banco te acepta la solicitud de un préstamo personal.

Así que la mejor manera de lograr buenas condiciones es sentándote con ellos y hacer el cálculo de todo lo que implica esta solución.

Además, sin vivienda propia, sería primordial haber cumplido puntualmente con los pagos de todas tus deudas para que puedas demostrar tu compromiso en los pagos.

Sin embargo, de no recibir la respuesta que esperabas, puedes entonces buscar opciones de avalistas como ya lo vimos más arriba.

Ciertamente esto no será algo fácil de lograr pero tampoco imposible.

En todo caso, podrías buscar asesoría en abogados especializados, para que te ayuden a negociar con el banco. Por supuesto esto es sinónimo de más gastos adicionales a tener en cuenta

En resumen, hay muchas agencias financieras que pueden ayudarte a reunificar deudas sin tener vivienda propia. Probablemente la gran mayoría se avoque por pedirte una buena cantidad de requisitos. Recuerda que ellos deben buscar la manera de garantizar que puedas devolver el dinero que te entregan sin tener un riesgo muy alto.

 

 

 

 

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