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Préstamos entre Particulares ¿Cómo funcionan?

cómo funciona los prestamos entre particularesSolicitar dinero prestado suele resultar embarazoso y en la mayoría de las ocasiones tratamos de pasar inadvertidos,  ocultando nuestras necesidades a la gente que nos conoce. 

La necesidad de tener que invocar a alternativas de financiación tradicionales, suele ser motivo de problemas en la gestión de la economía familiar, algo que resulta humillante ante los demás.

Por este motivo, las personas que solicitan préstamos urgentes necesitan asesoramiento, comodidad en la devolución y que los intereses no supongan una carga inasumible.

Por estos motivos irrumpen en el mercado los préstamos entre particulares, tratando de abreviar al máximo los trámites de contratación y evitando la participación de una entidad bancaria. 

De la misma manera que con los créditos tradicionales, existen distintos tipos en función de a quién se soliciten y el objetivo del dinero anhelado.

Sin embargo, su funcionamiento tiene alguna disimilitud y conlleva algún probable riesgo a tener en consideración.

En unificarprestamos.es te ofrecermos toda la información que necesitas saber sobre los préstamos entre particulares y te damos algunos trucos para que no desfallezcas en el empeño.

¿Qué son los préstamos entre particulares?

Tradicionalmente las entidades bancarias han sido siempre las encargadas de asumir las  necesidades de financiación, pero con la crisis económica y las varianzas de los mercados, los bancos han tenido que fortalecer su posición ante el crédito endureciendo las condiciones para acceder a sus productos financieros. 

En la actualidad, aunque parecen “mejores tiempos para solicitar un préstamo”, para conseguir dinero prestado, todavía se exigen garantías de devolución como avales de propiedades, cuantiosos ingresos o que otras personas (como avalistas) puedan sufragar la deuda en el caso de que el titular o titulares tuvieran dificultades para devolverlo.

Ante estas dificultades, desde hace unos años, ha empezado a recobrar una antigua costumbre que tuvo mucha importancia hace décadas: los préstamos entre personas a título particular. 

Mediante este sistema de financiarse una persona asume la figura de prestamista de dinero estableciendo una serie de condiciones, entre las que se encuentran el plazo de devolución y el tipo de interés, si lo hubiera. 

La principal diferencia respecto a los préstamos bancarios radica en que el prestatario es un particular y no una entidad financiera. Por lo tanto, principalmente se sostiene en la confianza entre ambas partes, particularmente si se trata de financiación entre familiares o amigos.

Actualmente disponemos de dos opciones en lo que se refiere a este tipo de préstamos, solicitarlos entre familiares o amigos, o recurrir a la gestión de plataformas online de préstamos entre personas.

Estas plataformas no disponen de la titulación de una entidad bancaria, lo más adecuado es formalizar un contrato a la hora de realizar el préstamo para evitar problemas en el futuro.

  • Préstamos entre familiares o amigos

Los familiares y amigos están para ayudarse y con más razón cuando su posición económica es buena. Aunque tengamos la posibilidad de conseguir préstamos a través del crowdlending recurrir a un familiar para un crédito evita la intermediación de financieros y abarata el coste.

En estos casos el prestamista es un familiar o amigo que podrá realizar el préstamo a cambio de una remuneración en forma de intereses o no. Sin embargo, conviene saber que, incluso en estos casos, en los que existe una relación “de confianza”, será necesario formalizar un contrato privado para realizar la gestión correctamente.

Plataformas online de préstamos entre particulares

Ya hemos comentado con anterioridad que los préstamos entre particulares son son más viejos que el hilo negro, y en los últimos años han adquirido popularidad gracias a Internet. 

Internet permite a los usuarios de plataformas financieras encontrar a inversores o prestamistas dispuestos a participar en iniciativas de financiación colectiva

A través de las plataformas los particulares o empresas que necesitan financiación, se ponen en contacto con los usuarios inversores para ofrecer sus proyectos. Estos usuarios buscan rentabilizar su dinero en forma de  préstamo, obteniendo una rentabilidad paralela a otros métodos de inversión.

  • Plataformas de crowdlending

Antes de todo queremos hacer un resumen actual de lo que representa crowdlending y de cómo hemos llegado a este modelo financiero. El crowdlending es el nombre es el apelativo en inglés las financiaciones colectivas. Esta denominación viene heredada del P2P lending que en un comienzo eran los primeros préstamos P2P.

En España la primera empresa que empezó con esta denominación fue Comunitae. Comunitae hoy en dia ha cerrado su actividad dejando tocado el mercado Español en lo que fiabilidad del crowdlending se refiere.

La mayoría de personas que acuden al crowdlending son en mayor parte pequeños empresarios o emprendedores que buscan dinero para financiar una idea de negocio o cubrir una necesidad puntual de tesorería.

Las plataformas crowdlending contacta a inversores privados con solicitantes particulares de forma online, no hay contacto fuera de la plataforma y las condiciones de contratación quedan reflejadas dentro de la base de datos.

Los usuarios que participan como inversores tienen un ánimo de lucro, y bien sea a través de intereses sobre el préstamo o de acciones en el negocio, pretenden rentabilizar su dinero. 

  • Plataformas de prestamistas de Capital Privado

De un modo parecido a los portales de crowdlending otras plataformas afloran al mercado financiero para poner en contacto a prestamistas con deudores con graves problemas económicos.

En estas webs, los particulares que necesitan dinero como consecuencia de una mayor dificultad de acceso al crédito por causas privadas, pueden encontrar la solvencia financiera que no les conceden una entidad bancaria.

En estas plataformas los préstamos de capital privado no son tan flexibles como en el crowdlending y te puedo asegurar que las condiciones demandadas así como las garantías son mucho más exigentes.

Estas plataformas actúan más como financieras online, intermediando entre los inversores que quieren obtener mayor rentabilidad que la bolsa o los depósitos bancarios (mayor 15%) y los solicitantes del crédito.

¿Qué documentación deberemos de presentar para solicitar estos préstamos?

Dependiendo de nuestro arraigo financiero, el proceso podrá ser más o menos sencillo. 

Existen múltiples sitios según nuestras necesidades. Si decidimos hacerlo a través de una plataforma de crowdlending esta requerirá algunos documentos para identificar su información personal y económica. Este procedimiento lleva una serie de pasos:

  • Solicitud. Será necesario rellenar un formulario en el que habrá que especificar cuánto dinero se necesita, en cuánto tiempo y para qué se utilizará. El solicitante deberá aportar información sobre sus datos personales y posición económica actual.
  • Estudio y publicación Una vez que la plataforma haya recibido todos sus datos, se estudiará la solicitud y se establecerá un nivel de riesgo ABC. Este nivel será el que determinará el tipo de interés que se asignará a la petición.
  • Pujas y formalización. Si los usuarios se interesan por nuestra solicitud y el tipo de interés les resulta sugestivo, estos inversores realizaran pujas en las que aporten su capital. Cuando se obtenga todo el dinero solicitado, el prestatario lo recibirá en su cuenta bancaria tras formalizar públicamente el préstamo.

No obstante, necesitamos préstamos urgentes recurriremos a una web de préstamos rápidos. El proceso suele ser será mucho más sencillo, ya que bastará con formalizar un contrato con la financiera. Los datos más importantes que debe recoger el mismo son:

  • DNI
  • 3 últimas nóminas
  • Declaración IRP

Estos datos son los tipicos que te podría solicitar una entidad bancaria, su ventaja consiste en la rápida gestión. Habitualmente con el formulario y un par de emails ya tienes la  cantidad de dinero que necesitas.

En el caso de que hayamos conseguido un prestamista particular bien sea familiar o amigo, la formalización se reduce en un contrato de préstamo entre particulares. En este contrato se refleja una serie de datos que identifica a las partes y las condiciones.

  • Lugar y fecha del acto.
  • Datos personales del  prestamista y prestatario .
  • Importe del préstamo.
  • Plazo de devolución.
  • Interés pactado (en caso de ser aplicado).

¿Cómo tributan los préstamos entre particulares?

Siempre que llegamos a oficializar un préstamo entre particulares, independiente del tipo que sea, las partes implicadas estarán obligados a la presentación del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. 

La ley indica que aunque en principio este tipo de préstamos están exentos de impuestos, existe la obligación de informar a la Hacienda Pública sobre la realización.

Este punto es fundamental, sobre todo cuando se realiza entre padres e hijos. Habitualmente  optamos por no firmar ningún documento, dada nuestra relación de confianza existente. Sin embargo, incluso en estas ocasiones, será necesario rubricar mediante un contrato en el que quede reflejada  por escrito las condiciones de la operación . Ya que, de lo contrario, un simple préstamo de dinero a un hijo podría ser considerada como una donación encubierta bajo la atenta mirada de hacienda.

 

Préstamos de padres a hijos con interés cero

En los casos en los que el dinero que le podemos ofrecer a un hijo sea a interés cero, lo recomendable en estos casos es rubricar un contrato privado (o escritura pública) a título gratuito, es decir, que no implica el cobro de intereses. 

Para ello, habrá que especificarlo en el contrato del préstamo ya que de no hacerlo Hacienda puede declarar  que la operación se ha constituido con un interés de valor similar al precio del dinero, que en 2019 el interés legal del dinero está entorno al 3%

Del mismo modo, si se negocia un porcentaje  de interés a la operación, también es recomendable detallar en el contrato, para evitar problemas en el futuro.

Donaciones encubiertas ¿Qué hacer para evitar problemas con Hacienda?

 

Siempre y cuando los particulares involucrados en un préstamos suscriban mediante contrato y queden detallados los conceptos de la operación, no existirán riesgos de que conste como una donación encubierta

No obstante, para que la gestión sea lo más clara posible a ojos de Hacienda, habrá que presentar el contrato ante Hacienda para que esta tenga constancia del mismo.

Para que quede constancia, el prestatario deberá presentar el modelo 600 del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITAJD). Dentro de este, en la casilla de autoliquidación será necesario marcar la casilla “exento” para no deber nada a Hacienda.

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Unificar Prestamos 2019